Le crédit hypothécaire peut être une solution intéressante pour obtenir un prêt immobilier facilement tout en continuant de profiter de sa résidence principale. Ce type de prêt peut prendre plusieurs formes avec des modalités de remboursement différentes.
Quels sont les différents types de prêts hypothécaires ?
Les prêts hypothécaires ouverts et fermés
Le prêt hypothécaire dit « ouvert » se caractérise par la possibilité donnée à l’emprunteur de rembourser une partie ou la totalité de son prêt par anticipation, sans avoir à payer de pénalité. En contrepartie, les taux d’intérêts appliqués sont généralement plus élevés pour compenser un éventuel remboursement par anticipation.
Le prêt hypothécaire dit « fermé », quant à lui, propose un taux d’intérêt plus faible mais impose une limite annuel de remboursement de l’emprunt. En effet, l’emprunteur pourra en moyenne rembourser chaque année environ 15% du montant de son prêt. Au delà de cette limite, des pénalités pour remboursement anticipé seront impliqué. Il est donc primordiale de bien connaître les limites imposées par l’établissement bancaire qui accorde le prêt.
Le prêt hypothécaire conventionnel ou subsidiaire
Lorsqu’un prêt hypothécaire est souscrit, il est tout à fait possible de l’enregistrer à un montant supérieur au prêt hypothécaire réel. En d’autre terme, pour un investissement immobilier à hauteur de 250 000€, vous pouvez enregistrer une hypothèque à hauteur de 300 000€ par exemple. Il s’agit de l’hypothèque subsidiaire. L’intérêt qu’offre ce type de prêt est qu’il vous permet d’emprunter ultérieurement des sommes additionnelles sans avoir à payer des frais supplémentaire pour refinancer votre hypothèque actuelle.
A l’inverse, un prêt hypothécaire conventionnel correspondra au montant de l’hypothèque réel.
Le prêt hypothécaire inversé
Le prêt hypothécaire inversé permet d’obtenir un emprunt garanti sur une résidence pour un montant maximum de 55% de sa valeur. Ce type d’emprunt n’est accessible qu’aux propriétaires de plus de 55 ans et le valeur du bien augmente en fonction de l’âge de son propriétaire.
Contrairement aux prêts classiques, l’hypothèque inversée n’exige pas un remboursement périodique par l’emprunteur. Il peut toutefois rembourser des intérêts en partie ou en totalité chaque année.
Généralement, le montant de l’emprunt est soldé en un seul versement, généralement lors d’un déménagement, de la vente du bien ou du décès de l’emprunteur. Puisque aucun remboursement périodique n’est exigé, le prêteur ne peux exiger que vous quittiez ou vendiez votre résidence. En contrepartie, le propriétaire est toutefois tenu de continuer à payer les taxes foncières, les frais d’entretien et les assurances du bien.