Vous souhaitez devenir propriétaire de votre logement ? Généralement, l’achat d’un bien immobilier nécessite la souscription d’un emprunt ainsi qu’un apport personnel. Il arrive toutefois que l’acquéreur ne souhaite pas (ou ne puisse pas) fournir d’apport. Est-il alors tout de même possible d’acheter le logement en question ? Rassurez-vous : c’est possible !
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel est une somme d’argent détenu par l’emprunteur qui décide de l’employer à financer une partie de son projet immobilier. Elle peut provenir d’un héritage, d’une épargne, d’une donation ou encore de fonds placés sur un livret par exemple.
Le montant de l’apport personnel représente le plus souvent un pourcentage de l’investissement total nécessaire. En général, bien qu’aucune loi n’exige d’apport personnel minimum dans l’achat d’un logement, les banques exigent qu’il représente environ 10% du montant total de l’investissement.
Par exemple, si le bien que vous souhaitez acquérir est estimé à 150 000 €, la banque attendra le plus souvent de vous que vous financiez 15 000 € pour vous apporter les 135 000 € manquants.
Bien sûr, plus votre apport personnel est important, plus il vous sera facile de négocier un prêt immobilier avec votre banque.
Il arrive toutefois que l’investisseur n’ait pas la capacité de financer personnellement une partie de son investissement immobilier. Est-il toujours possible de souscrire un prêt immobilier dans telle situation ? Rassurez vous : obtenir un crédit immobilier sans apport : c’est possible !
L’importance du dossier
Lors de votre demande de prêt, votre banque va étudier votre profil pour déterminer si oui ou non elle accepte de vous prêter l’argent nécessaire à votre investissement.
En effet, pour souscrire un prêt immobilier, vous devez fournir votre dossier à votre banque qui l’étudiera pour vérifier votre solvabilité : quelles sont vos habitudes de consommation ? Avez-vous déjà des prêts en cours de remboursement ? Quelle est votre situation professionnelle ? Quelles sont vos revenus mensuels ?
Un emprunteur ne pouvant pas fournir d’apport personnel devra prouver à sa banque qu’il sera en mesure de lui rembourser le prêt en temps et en heure. Celle-ci pourra être en mesure d’accepter son dossier s’il répond à un certain nombre de critères.
Il est donc primordial de fournir à votre banque un dossier complet (bulletins de salaire, relevés de compte, avis d’imposition, contrat de travail…) et de la rassurer sur votre projet immobilier en lui fournissant des documents donnés par le promoteur ou le vendeur.
Les points déterminants du dossier
Les jeunes investisseurs et primo-accédants
Les banques peuvent accepter un investissement immobilier sans apports pour les jeunes investisseurs et les primo-accédants (premier achat immobilier). L’âge de l’emprunteur, sa situation matrimoniale ou son statut de travailleur seront des éléments pris en compte pour déterminer si oui ou non le prêt peut être accordé.
Le profil type du primo-accédant de moins de 40 ans et en CDI pourra donc le plus souvent obtenir un crédit sans apport personnel.
Votre profil bancaire et vos revenus
Votre banque portera évidemment une attention particulière sur les éventuels litiges liés au compte bancaire. Elles vérifiera donc les éventuels défauts de paiement et les découverts bancaires. Votre banque s’assurera également de votre situation financière vis à vis d’autres banques. L’accumulation de crédits ou d’autres découverts bancaires, un historique d’endettement, d’interdits bancaires ou de plusieurs rejets de prélèvements peuvent donc bloquer la concrétisation du prêt.
Votre taux d’endettement et votre reste à vivre
Le taux d’endettement (= revenus – charges), permettra à votre banque de vérifier que vous maîtrisez votre budget et que vous conservez un reste à vivre suffisant pendant le remboursement de votre prêt. Le taux d’endettement immobilier, dans le cadre d’un crédit immobilier sans apport, devra être inférieur à 33% si vous souhaitez obtenir l’accord de votre banque.
Le bien que vous convoitez
Enfin, vous devrez intégrer à votre dossier des informations présentant les atouts de votre future acquisition. Sa situation géographique par exemple, impactera sur la décision de votre banque. Un bien situé dans le centre d’une ville dynamique sera donc mieux accepté, l’organisme de crédit s’assurant que la potentielle revente du bien vous permettrait de solder votre crédit.